Kun haimme asuntolainaa, lähtökohtana oli saada mahdollisimman selkeä ja edullinen asuntolaina. Emmalla oli asuntolaina omasta asunnostaan jonka aikoi siirtää uuteen asuntoon, ja minä olin nostamassa ensimmäistä asuntolainaani.

Mistä asuntolaina koostuu

Kun lähdin tutkimaan ja kilpailuttamaan asuntolainoja, jouduin opettelemaan paljon lainoista jotta ymmärtäisin mistä laina koostuu ja miten niitä kannattaa vertailla. Lähdin laskemaan kuinka paljon lainaa saisin ja kuinka sitä lyhennettäisiin. Kun opin lainasta ja lyhentämisestä enemmän, pyrin aina muuttamaan laskelmia uuden tiedon kanssa—päädyinkin lopulta aivan turhan monimutkaiseen excel-taulukkoon, mutta ainakin sain ajatukseni jäsenneltyä!

Asuntolainan ymmärtämisessä ja kilpailuttamisessa minua auttoi ajatella lainaa eri maksun osina:

• Lainan lyhennys (toistuva)
• Korko (toistuva)
• Lyhennyserän maksu (toistuva)
• Toimitusmaksu (kertaluontoinen)
• Perustamismaksu (kertaluontoinen)

Asuntolainan liikkuvat osat kannattaa myös ajatella seuraavina muuttujina:

• Lainan määrä
• Marginaali
• Viitekorko ja kokonaiskorko
• Laina-aika
• Lyhennysvapaat kuukaudet

Kun ymmärrät jokaisen osan ja miten ne vaikuttavat toisiinsa, on helpompi arvioida mikä laina on itselleen paras. 

Esimerkki: jos pyydän 30 vuoden laina-ajan 25 vuoden sijaa, kuukausittaiset lyhennykset ovat pienempiä, mutta kokonaiskorko tulee olemaan suurempi jos maksan lainan kokonaan. Onko hieman vähemmän koronmaksua tärkeää minulle näin pitkällä aikavälillä vai onko vaikutus minimaalinen, jos kuitenkin myyn asunnon ennen laina-ajan päättymistä? (Tässä hyvä työkalu laskelmien testailuun; tässä toinen suomeksi)

Lainan kilpailuttaminen ja neuvottelu

Kun ymmärsin eri liikkuvat osat, oli helpompi lähestyä kilpailutusta. Joskus helpoin ratkaisu on ottaa ensimmäinen lainatarjous jonka saa omalta pankilta, koska se on helppoa ja se sopii omaan taloudelliseen tilanteeseen. Suosittelen kuitenkin lainojen kilpailutusta useammassa pankissa, koska uskon, että usein voi löytyä joitain säästöjä jotka voi laittaa muuhun käyttöön. 

Kilpailutuksessa kannattaa selvittää missä pankit ovat valmiita tulemaan vastaan. Jos kehtaat, voit jopa kysyä suoraan mihin lainaneuvottelijan oma palkkio perustuu jos se auttaisi hahmottamaan missä voit säästää. 

Kannattaa selvittää:

• Onko pankki valmis tulemaan alas marginaalissa? Nykyään lainojen korkomarginaalit ovat hyvin alhaiset, sillä kilpailu lainoista on kovaa pankkien välillä. Voi ihan googlata “asuntolainan marginaali” ja etsiä vertailuja oman alueen pankeista. Marginaali vaikuttaa maksamaasi koron määrään.
• Suostuuko pankki luopumaan lainan toimitusmaksusta tai lainan perustamismaksusta? Nämä ovat kertaluontoisia maksuja, mutta usein pankit voivat vähintään pienentää maksun määrää.
• Voiko laina-aikaa pidentää? Usein asuntolainat ovat 25-vuotisia, mutta voit kysyä antaisiko pankki saman lainan 30 vuoden laina-ajalla jos se sopii sinulle paremmin.
• Suostuuko pankki myöntämään lyhennysvapaita kuukausia ilman lisämaksua?

Kun tiedät mitä pankkien “parhaat tarjoukset” ovat, osaat tehdä paremman päätöksen sopivimmasta lainasta. Mieti myös mistä kaikesta jaksat neuvotella. Ihan jokaisesta asiasta ei kannata vääntää. Jos lyhennyserän käsittelymaksu on kaksi euroa, ja ehdottomasti haluat sen yhteen euroon, säästösi tulisi olemaan vain 300 € neljännesvuosisadan aikana.

Lisätuotteet ja muut lainan ehdot

Tutki myös tarkkaan lisätuotteet ja miten ne sopivat omaan elämäntilanteeseesi. Onko lainaturvavakuutus sinulle hyödyllinen tuote? Kannattaako suostua siirtämään päivittäispankkipalvelut lainan myöntäneeseen pankkiin?

Lainaturvavakuutus voi olla erinomainen niille jotka kaipaavat lisävarmuutta lainan takaisinmaksuun. Tutki minkälaisia muita vaihtoehtoja sinulla on. Suunnittele miten käyttäisit vakuutusta omassa tilanteessasi ja mieti tarvitsetko sen koko ajalle, ensimmäisille vuosille, vai ollenkaan. Voiko tämänkin kilpailuttaa erikseen?

Korkoputki on myös tyypillinen lisäpalvelu jolla tuodaan varmuutta lainaan. Käytännössä lainan korolle asetetaan ylä- ja alaraja, joiden välillä korko liikkuu. Usein alaraja on suurempi kuin senhetkinen kokonaiskorko muuten, joten tutki miten tämä vaikuttaisi kuukausittaisiin maksuihin. On vaikea ennakoida miten viitekorko liikkuu, mutta esimerkiksi 10 vuoden korkoputki voi olla aika pitkä aika maksaa suurempia korkoja lyhennyksen yhteydessä, jos viitekorko ei nousekaan. 

Koko oman talouden, kuten palkkojen ja luottokorttien ja muiden päivittäisten pankkipalveluiden siirtämistä uuteen pankkiin kannattaa myös harkita. Edellyttääkö pankki sitä lainan saamiselle vai onko se enemmänkin pankin toive? Jos sinulla on paremmat palvelut, hinnat, verkkopankit, kännykkäsovellukset ja muut jo omassa pankissa, kannattaa mieluummin kieltäytyä kohteliaasti kuin tyytyä huonompaan. 

Meidän lainat

Päädyimme itse lopulta nostamaan asuntolainat samasta pankista, jossa Emmalla oli edellisen asunnon laina. Tähän vaikutti pankin valmius tarjota kilpailukykyinen lainapaketti ja helppous pitää lainat samassa pankissa yhteisen asunnon osalta, eikä Emman tarvinnut lopulta kilpailuttaa omaa lainaansa. 

Meille nostettiin erilliset lainat, mutta meillä oli yhteinen yhteyshenkilö pankilta, joka auttoi meitä upealla henkilökohtaisella palvelulla. Oma lainani koostui lopulta muutamasta eri lainasta, sillä tarvitsin ASP-lainan lisäksi lisälainaa. ASP-tilin siirto ja nosto onnistui helposti. 

Tsemppiä kaikille asuntolainojen kilpailutukseen ja tutkimiseen. Muistakaa, että ymmärrys ja tieto tuovat tilanteeseen kontrollia, ja kaikesta kannattaa neuvotella jos hinnat tuntuvat kalliilta. Etene aina oma taloudellinen tilanne edellä.